Seguro de vida, todas as respostas

19 de Novembro, 2019 | por CFinanceiro

1- Posso trocar o meu seguro vida do banco?

A resposta é simples, … SIM pode transferir o seguro de vida do crédito habitação durante a vigência do contrato, e nós estamos aqui para o ajudar nesse processo.

Por comodidade ou por falta de informação, durante anos, grande parte dos consumidores optou por subscrever o seguro de vida do crédito habitação directamente no balcão do banco onde contratou o crédito. Não deixa de ser interessante como se criou a ideia junto da maioria dos devedores, de que o Banco não lhes permite alterar o seguro contratualizado para outra companhia. Se acha que é assim, então este artigo aplica-se especialmente a si.

Todas as entidades bancárias apresentam aos seus clientes que pretendam contratar um crédito à habitação, a obrigatoriedade de subscrever um seguro de vida.

Para proteger os direitos dos consumidores nesta matéria, o Decreto-Lei n.º 222/2009 veio trazer importantes alterações no que diz respeito à celebração dos contratos de seguro de vida associados ao crédito à habitação. A entidade que regula os seguros é a ASF(Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões)

Além de permitir aos clientes a escolha da seguradora que lhe apresentar condições mais favoráveis, outra  novidade que este decreto definiu, foi a possibilidade de transferência do seguro de vida do crédito habitação durante a vigência do contrato, isto é, a escolha da seguradora pode ocorrer mesmo após o início do processo de crédito. Ou seja, o credor está impedido de colocar entraves à mudança do seguro vida, desde que o novo seguro a contratar cumpra os requisitos estabelecidos contratualmente com o Banco.

Deve também ter em atenção o tempo legal acordado para a denúncia do contrato, nem todas as seguradoras exigem o mesmo prazo, mas normalmente devem ser avisadas com pelo menos 30 dias antes da renovação.

Para proteger os interesses próprios, os bancos dão bonificações no spread do crédito habitação, se os clientes contratarem o seguro de vida que lhes interessa. Desta forma, podemos estar a pagar muito mais por um seguro de vida do que realmente é necessário. A questão que se coloca, é se essa bonificação do spread justifica o custo abusivo da contratação do seguro vida no banco. Se está no grupo de pessoas que tem esta dúvida peça-nos aqui uma simulação e veja se mesmo assim ainda tem poupança.

2- O banco vai-me penalizar no spread?

Esta questão deve ser analisada aquando da transferência de seguro ligada ao crédito à habitação e depende de banco para banco. São cada vez menos os bancos que penalizam os seus clientes quando tentam efetuar alterações ao empréstimo.

Aquando da negociação das condições a aplicar ao crédito deverá sempre solicitar as mesmas com os seguros feitos fora da entidade bancária dado que ficam mais vantajosos.

Para contratos já existentes e para verificar se a mudança do seguro implica alterações no spread deve consultar a escritura e documentos complementares pois lá contém toda a informação. Caso não possua estes documentos pode sempre falar com o gestor de conta que dará as devidas informações.

Havendo aumento de spread isto não implica que não compensa mudar o seguro. Tem sim que saber qual a percentagem de aumento e melhor ainda saber para quanto passará a prestação com esse aumento de spread. Depois de reunir esta informação pode então comparar se a mudança de seguro compensa. Só assim pode avaliar a situação.  Não fique apenas pela informação que vai ter aumento no spread, procure sim saber qual será esse aumento em termo de €. Mesmo tendo agravamento no spread, na maioria dos casos compensa mudar o seguro pois a poupança que existe no seguro de vida ligado ao crédito habitação pode mesmo chegar aos 60%.

Ao mudar de seguradora, o cliente só terá que entregar no banco uma apólice com as coberturas exigidas pelo mesmo, estando estes pressupostos mencionados na escritura e documentos complementares.

Com esta poupança de quase 60% muitas das vezes permite aos clientes não só mudar de seguradora mas também melhorar o seguro em termos de coberturas. A exigência de cobertura depende de banco para banco em que alguns apenas exigem a cobertura de invalidez menos abrangente, a Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD). A poupança permite então aos clientes subscreverem a cobertura de invalidez melhor e mais abrangente, a Invalidez Total e Permanente (ITP).

Tendo em conta o mencionado e sendo o processo de transferência de seguro muito simples de processar não perde nada em solicitar simulações para o S/ caso em específico.

 

3- Não percebo nada de papéis, onde é que eu vejo que seguro tenho e o valor?

O seguro de vida tem como principal finalidade proteger os titulares do crédito à habitação e a sua família em caso de morte ou invalidez, mas não é um seguro obrigatório por lei. No entanto,  no crédito à habitação a lei prevê que como reforço da garantia, a instituição de crédito  possa  solicitar a sua contratação.

No que concerne a que coberturas tem pode verificar na escritura do crédito habitação que fez com o seu banco assim como nos documentos complementares. Aquando da realização da mesma deverá ter recebido nessa altura a apólice do seguro de vida do crédito à habitação onde vem mencionado as coberturas contratadas.

Além da principal cobertura de morte, no seguro de vida ligado ao crédito à habitação é normalmente exigida pelos bancos uma cobertura adicional, que poderá ser ser mais ou menos abrangente, conforme se trate de uma cobertura de Invalidez Total e Permanente (ITP) ou de Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD). A ITP é mais abrangente e pode ser acionada face a uma situação de invalidez igual ou superior a 65%. A IAD, normalmente exigida pela maioria dos bancos, só é ativada caso o titular fique completamente incapacitado e dependente de terceiros para o exercício das suas funções básicas. Ou seja, se a pessoa segura sofrer um acidente que o incapacite para o trabalho, mas continue o seu dia a dia (não depender de terceiros) a cobertura de IAD não pode ser acionada enquanto a cobertura ITP pode.

Caso tenha acesso ao seu banco online também lá poderá encontrar alguma informação sobre que coberturas tem contratadas.

Caso não possua nenhuma documentação pode questionar o seu banco ou diretamente com a seguradora para saber que coberturas tem contratadas e qual o respetivo prémio.

Estas informações são importantes para verificar a possibilidade me mudar de seguradora.

 

4 – Que dados são necessários para fazer uma simulação?

Com a conjuntura actual, e com a maior informação que cada vez mais existe sobre os produtos financeiros, é natural que as pessoas procurem ficar mais esclarecidas sobre os produtos que possuem.

Um desses produtos é o seguro de vida agregado ao crédito habitação.

Qualquer pessoa que vá contratar um crédito habitação é obrigada a contratar alguns produtos, onde se inclui o seguro de vida.

O seguro de vida é o produto que vai permitir ao cliente ficar salvaguardado, no caso de morte ou invalidez, daí este ser um produto bastante importante, e que deverá ser bem ponderado na altura da contratação do mesmo.

Apesar do Seguro em causa ser obrigatório, o cliente não é obrigado a contratar este produto junto do banco onde vai contrair o empréstimo, pelo que poderá fazer essa contratação em companhias externas ao Banco em causa, sem ter qualquer implicação ao nível do spread!

Ademais, saliente-se que mesmo os clientes que tenham o seguro de vida contratado no Banco onde está domiciliado o crédito habitação podem fazer essa alteração e passar o Seguro para fora do Banco.

Hoje em dia é cada vez mais fácil fazê-lo!

A cada dia que passa, somam-se as diversas informações quanto a este tema, e são variadas as companhias de Seguros que apresentam ofertas neste sentido!

Neste ensejo, qualquer pessoa pode solicitar uma Simulação e dessa forma ficar a saber se está a pagar muito e qual é a poupança que poderá vir a apresentar a troca do seu Seguro de Vida.

Apenas com uma pesquisa rápida na internet, conseguimos descobrir alguns sites onde podemos pedir essas mesmas simulações.

Vamos agora falar sobre um ponto importante, que é:

Quais os dados necessários para pedir uma simulação de um seguro de vida?

  1. Datas de nascimento (de 1 ou 2 proponentes);
  2. Capital em dívida (empréstimo);
  3. Prazo que falta para acabar o empréstimo;

Com estes três dados conseguimos fazer uma simulação e desta forma perceber se estamos ou não a pagar muito pelo nosso seguro actual.

Para uma simulação ainda mais realista, podemos ainda indicar as profissões dos proponentes e o Banco onde têm o seu seguro actual.

Esperamos que estas informações tenham sido úteis para esclarecer alguns aspectos relacionados com o tema em questão.

 

5- Existe algum prazo para mudar de seguro ou posso fazer em qualquer altura?

Na grande maioria dos casos, para transferir o seguro de vida do crédito habitação, deve comunicar por escrito a intenção de cancelamento do seguro à actual companhia, respeitando um prazo mínimo de 30 dias. Esta comunicação deve ser feita em carta registada com aviso de recepção.

Para tal, deve ter em atenção a periodicidade de pagamento do seu seguro actual. Assim, se pagar o seu seguro de vida mensalmente, pode tratar do cancelamento em qualquer altura. Se a periodicidade de pagamento for trimestral, semestral ou anual, o cancelamento deve ser informado com os 30 dias antes do início do próximo período. Deve também ter em atenção se o banco tem os débitos do seu seguro actualizados, para não correr o risco de ter de pagar o seguro novo e o antigo no mês da mudança. Caso não saiba qual o prazo necessário para pedir o cancelamento do seu seguro de vida, deve verificar as condições particulares da sua apólice actual.

 

6- E o seguro é mesmo igual?

O seguro de vida agregado ao crédito habitação, é um produto que além de ser obrigatório a todas as pessoas que contratam um crédito habitação, é um seguro que pode ter várias coberturas diferentes pelo que convém estarmos informados sobre as mesmas quando o vamos contratar.

Já passaram os tempos em que íamos ao banco e o senhor do banco, nos punha os papéis á frente e nós assinávamos sem fazer a mínima ideia do que estávamos a assinar.

E se por acaso em conversa alguém nos perguntasse que seguro tínhamos, nós não fazíamos a menor ideia, sabíamos que tínhamos um seguro porque tínhamos assinado uns papéis no banco.

Hoje em dia existe cada vez mais informação sobre este tema e as siglas IAD e ITP já não são de todo desconhecidas dos consumidores.

Vamos lá então tentar descodificar este produto.

Quando contratamos um crédito Habitação, somos obrigados a contratar um seguro de vida que nos vais pagar o empréstimo em caso de haver uma morte ou uma invalidez e um seguro MultiRiscos vulgarmente chamado seguro de paredes que nos vai valer no caso de acontecer algo com a nossa casa (Inundações, Riscos eléctricos, etc), por agora vamos nos focar no seguro de vida.

O seguro de vida tem 2 coberturas; a cobertura de morte, que é a cobertura principal e que vai pagar o empréstimo no caso de existir uma morte de qualquer um dos proponentes, posteriormente existe uma cobertura complementar que é a cobertura de invalidez.

Esta cobertura de invalidez vai pagar o empréstimo ao banco no caso de acontecer uma invalidez, aos proponentes.

Dentro da cobertura de Invalidez existem dois tipos;

– Uma cobertura mais baixa, vulgarmente denominada por IAD (Invalidez Absoluta e Definitiva), para esta cobertura ser activada o proponente tem de ficar com uma percentagem de invalidez a rondar os 100%, basicamente tem de ficar em estado vegetativo, dependente de terceiros para fazer as funções básicas do dia-a-dia.

– Existe também uma cobertura ITP (Invalidez Total e Permanente), que é uma cobertura mais alargada, pois basta o proponente ficar com uma invalidez para a sua actividade profissional para poder activar o seguro e o empréstimo ser pago ao banco. Dentro desta cobertura ITP, existem alguns escalões de percentagem de invalidez, os mais comuns são a partir dos 60% ou a partir dos 66%.

Desta forma quando pensamos em retirar o nosso seguro do banco, apenas temos de confirmar qual a cobertura que temos contratado na nossa apólice (se é a IAD ou a ITP), e ao transferir temos sempre de contratar a cobertura igual ou superior á que temos no banco.

Vamos dar um exemplo, se a minha cobertura actual for uma IAD eu ao trocar, posso trocar para um seguro com a cobertura IAD ou a cobertura ITP, pois a cobertura ITP é superior.

Se eu já tiver contratado um seguro com a cobertura ITP, ao trocar apenas posso contratar um seguro com a cobertura ITP, pois como a cobertura IAD é inferior o banco não me vai permitir efetuar essa troca.

Esperamos ter dado uma ajuda relativamente a este tema.

 

7- E como é que mudo o seguro para a nova Seguradora?

Muito se tem discutido sobre a situação dos Seguros de Vida associados ao Crédito Habitação. Ao longo dos anos foram-se criando ideias pré-concebidas, mitos sobre este assunto. Mitos que ainda hoje persistem e que impedem muitas pessoas de terem acesso a uma poupança considerável por terem medo do que possa acontecer, especialmente no que respeita à obtenção e manutenção do spread dos seus contratos de Crédito Habitação.

Ora, com a entrada em vigor do Dec-Lei 222/2009, muitas dessas dúvidas foram desmitificadas e a Lei é muito clara:

–  É de facto obrigatório subscrever um Seguro de Vida associado ao Crédito Habitação e mantê-lo activo durante toda a vida daquele contrato. Não é, no entanto, obrigatório subscrevê-lo ou mantê-lo na Entidade Financeira onde tem o Crédito Habitação.

– A penalização do spread pela retirada do produto Seguro de Vida da Entidade Bancária onde subscreveu o Crédito Habitação só é possível se estiver descrito na Escritura, nomeadamente no Documento Complementar, na alínea onde se referem os requisitos necessários para obter e manter o spread, caso contrário, não haverá qualquer alteração na sua mensalidade!  Ainda assim, e caso haja penalização, na maioria das vezes a poupança obtida com a retirada do Seguro de Vida do Banco (poupanças na ordem dos 40%, 50%, 60%) compensa o aumento da prestação mensal do Crédito Habitação. Há simuladores específicos onde podemos calcular esses aumentos/versus poupança.

Se a transferência do Seguro de Vida for a sua decisão há alguns passos a cumprir. Assim:

–  Deverá enviar à Companhia de Seguros um ofício registado, a informar da intenção de cancelar a sua Apólice. De acordo com a Lei vigente, este pré-aviso deverá dar entrada na Seguradora 30 dias antes do prazo escolhido para o cancelamento. Será um ofício simples onde identifica a(s) pessoa(s) segura(s), a(s) Apólice(s) e a Entidade Credora. Simultaneamente deverá cancelar o débito directo, no multibanco, para não correr o risco de lhe serem debitadas mensalidades, indevidamente. Caso isto aconteça, poderá sempre pedir, ao balcão, a revogação dos pagamentos num prazo de 60 dias.

– Por último, mas não menos importante, é a entrega das Condições Particulares da nova Apólice ao Banco.

Tenha em atenção que a entrega destes documentos deverá ser feita através de e-mail, para ficar com a prova de entrega. Se entregar directamente no balcão leve consigo outra cópia para ser carimbada pela Instituição Bancária, como recibo.

8- Pois, mas isto dá muito trabalho. Será que existe alguma empresa que faça isto por mim?

A transferência do Seguro de Vida do Crédito Habitação é, cada vez mais, uma preocupação por se tratar de um encargo obrigatório que quando desvalorizado pode resultar em desperdício de dinheiro.

Assim, e com a entrada em vigor do Dec-Lei 222/2009 que clarifica muitas ideias pré-concebidas sobre este assunto, demonstra sem margem para dúvidas que é fácil e rápido esta transferência, quer seja tratada pela Pessoa Segura ou por agências especializadas.

Se faz parte do grupo dos segurados abandonadas à inércia, aconselho vivamente a que se dirija a um mediador de seguros onde encontrará profissionais que lhe podem apresentar a melhor solução de mercado para o seu caso específico.

Há alguns passos que terá de seguir:

– Para que o mediador de seguros o possa ajudar, deverá levar consigo os seguintes dados:

– Capital actual em dívida.

– Prazo remanescente.

– Data de nascimento e profissão das pessoas seguras.

– Se possível, levar cópia da Apólice em vigor para que se possa identificar a cobertura que tem contratada.

Com estes dados, o mediador de seguros dar-lhe-á de imediato, a simulação com indicação da Seguradora que lhe oferece as melhores condições de mercado e que tratará por si, e de forma gratuita, de todo o processo de transferência, caso assim o pretenda.

Existem, por todo o país e com certeza perto de si, agências idóneas que o poderão ajudar. Pode também trabalhar com os nossos parceiros que analisam milhares de processos todos os meses com poupanças médias de 60%!


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O banco vai-me penalizar no spread?

24 de Janeiro, 2019 | por CFinanceiro

Esta questão deve ser analisada aquando da transferência de seguro ligada ao crédito à habitação e depende de banco para banco. São cada vez menos os bancos a penalizar no spread quando os clientes por algum motivo fazem alterações ás condições do empréstimo.

Aquando da negociação das condições a aplicar ao crédito deverá sempre solicitar as mesmas com os seguros feitos fora da entidade bancária dado que ficam mais vantajosos. E assim já não lhe poderão penalizar no spread caso queira fazer o seguro vida fora do banco.

Leia Também:“Mas tenho um spread ótimo…” O spread não é assim tão importante!

Para contratos já existentes e para verificar se a mudança do seguro implica alterações no spread deve consultar a escritura e documentos complementares pois lá contém toda a informação.
Caso não possua estes documentos pode sempre falar com o gestor de conta que dará as devidas informações.
Havendo aumento de spread isto não implica que não compensa mudar o seguro. Tem sim que saber qual a percentagem de aumento e melhor ainda saber para quanto passará a prestação com esse aumento de spread.
Depois de reunir esta informação pode então comparar se a mudança de seguro compensa. Só assim pode avaliar a situação.
Não fique apenas pela informação que vai penalizar no spread, procure sim saber qual será esse aumento em termo de €. Mesmo tendo agravamento no spread, na maioria dos casos compensa mudar o seguro pois a poupança que existe no seguro de vida ligado ao crédito habitação pode mesmo chegar aos 60%.
Ao mudar de seguradora, o cliente só terá que entregar no banco uma apólice com as coberturas exigidas pelo mesmo. Estando estes pressupostos mencionados na escritura e documentos complementares.
Com esta poupança muitas das vezes permite aos clientes não só mudar de seguradora mas também melhorar o seguro em termos de coberturas. A exigência de cobertura depende de banco para banco em que alguns apenas exigem a cobertura de invalidez menos abrangente, a Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD). A poupança permite então aos clientes subscreverem a cobertura de invalidez melhor e mais abrangente, a Invalidez Total e Permanente (ITP).
Tendo em conta o mencionado e sendo o processo de transferência de seguro muito simples de processar não perde nada em solicitar simulações para o seu caso em específico.


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Como mudar seguro de vida crédito habitação?

11 de Janeiro, 2019 | por CFinanceiro

Como mudar seguro de vida crédito habitação, para nova segurada?

Muito se tem discutido sobre a situação dos seguros de vida associados ao crédito habitação. Ao longo dos anos foram-se criando ideias pré-concebidas, mitos sobre este assunto. Mitos que ainda hoje persistem e que impedem muitas pessoas de terem acesso a uma poupança considerável por terem medo do que possa acontecer, especialmente no que respeita em mudar o seguro de vida crédito habitação obtenção e manutenção do spread dos seus contratos de crédito habitação.

Leia Também: Compensa ter o seguro vida do crédito habitação no Millennium BCP?

Ora, com a entrada em vigor do Dec-Lei 222/2009, muitas dessas dúvidas foram desmitificadas e a Lei é muito clara:
É de facto obrigatório subscrever um seguro de vida associado ao crédito habitação e mantê-lo activo durante toda a vida daquele contrato. Não é, no entanto, obrigatório subscrevê-lo ou mantê-lo na entidade financeira onde tem o crédito habitação.
A penalização do spread pela retirada do produto seguro de vida da entidade bancária onde subscreveu o crédito habitação só é possível se estiver descrito na escritura, documento complementar, na alínea onde se referem os requisitos necessários para obter e manter o spread. Caso contrário, não haverá qualquer alteração na sua mensalidade!
Ainda assim, e caso haja penalização, na maioria das vezes a poupança obtida com a retirada do Seguro de vida do banco (poupanças na ordem dos 40%, 50%, 60%) compensa o aumento da prestação mensal do crédito habitação. Há simuladores específicos onde podemos calcular esses aumentos/versus poupança.

Para mudar o seguro de vida crédito há alguns passos a cumprir. Assim:

Deverá enviar à companhia de seguros um ofício registado, a informar da intenção de cancelar a sua Apólice. De acordo com a Lei vigente, este pré-aviso deverá dar entrada na Seguradora 30 dias antes do prazo escolhido para o cancelamento.
Será um ofício simples onde identifica a(s) pessoa(s) segura(s), a(s) Apólice(s) e a Entidade Credora. Simultaneamente deverá cancelar o débito directo, no multibanco, para não correr o risco de lhe serem debitadas mensalidades, indevidamente. Caso isto aconteça, poderá sempre pedir, ao balcão, a revogação dos pagamentos num prazo de 60 dias.
Por último, mas não menos importante, é a entrega das Condições Particulares da nova Apólice ao Banco.
Tenha em atenção que a entrega destes documentos deverá ser feita através de e-mail, para ficar com a prova de entrega. Se entregar directamente no balcão leve consigo outra cópia para ser carimbada pela Instituição Bancária, como recibo.
Esperamos que o artigo “Como mudar seguro de vida crédito habitação?” lhe seja útil, deixe o seu comentário se tiver alguma dúvida ou sugestão.
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Seguro Vida Crédito Habitação – Dúvidas

3 de Janeiro, 2019 | por CFinanceiro

Neste artigo vai ficar a perceber melhor o seguro vida crédito habitação, as melhores coberturas e dicas para conseguir melhores condições ao melhor preço.

Transferir o seguro vida do crédito habitação ou fazer fora do banco logo no inicio do crédito, representa uma poupança substancial. Contudo, o processo pode parecer complexo. Fique a conhecer as questões mais e as nossas respostas.

Posso trocar o meu seguro vida do banco?

Pode, porque conforme refere a lei 222/2009 nenhum banco pode obrigar o cliente a contratar o seguro vida crédito habitação no banco para lhe atribuir crédito! O regime consagrado no Dec. Lei nº 222/2009 não prejudica a liberdade das instituições de crédito e das empresas de seguros.de proporem ao consumidor a celebração de outros contratos e a liberdade do consumidor de optar por soluções distintas das consagradas no presente decreto-lei, e susceptíveis de proteger as famílias contra infortúnios para além da cobertura mínima objecto do presente decreto-lei.
Deve fazer analise do crédito habitação numa primeira fase sem o seguro vida do crédito habitação, associado. Só depois fazer as contas aos benefícios de fazer o seguro no banco, compare com simulações de outras seguradoras, é importante que some os prémios que vai pagar até o afinal do crédito. Pode pedir ajuda aos nossos parceiros em crédito habitação, já fazem essa analise, grátis!

Distinguir as principais coberturas

Invalidez Total e Permanente (ITP) – A incapacidade, resultante de acidente ou doença, com um grau de desvalorização superior a 66%, de acordo com a Tabela nacional de Incapacidades, que impeça a pessoa de exercer uma actividade remunerada de forma total e definitiva, ou seja, esta opção engloba não só a cobertura que garante de Invalidez Total e Permanente como também a cobertura de IAD
Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD) – A incapacidade, resultante de acidente ou doença, que tenha carácter definitivo e que impossibilite a pessoa segura de exercer qualquer ocupação remunerada, exigindo o recurso à assistência de uma terceira pessoa para a satisfação das suas necessidades vitais, tais como locomover-se, vestir-se, lavar-se e alimentar-se (o que vulgarmente é designado de “estado vegetativo”).

Veja Também: 📹 ⏺️ Live sobre o Seguro Vida do Crédito à Habitação

Quais são os fatores que influenciam o prémio do seguro vida crédito habitação?

São cinco os principais fatores que condicionam a atribuição de um preço ao seu seguro vida crédito habitação:

  • Valor do crédito em dívida – Quanto maior o valor em divida a segurar, maior será o prémio a pagar. Em alguns casos valores maiores obrigam a exames médicos, pagos pela seguradora.
  • Idade das pessoas seguras – O cálculo do prémio é um cálculo de probabilidades que tem em conta a esperança média de vida das pessoas num determinado país. Assim, quanto maior for a sua idade maior a probabilidade de existência de um sinistro que cause a necessidade de indemnização. Logo, maior o prémio a pagar.
  • Cobertura de Invalidez – Já falamos sobre as diferentes coberturas de invalidez para as pessoas seguras, a cobertura ITP é mais cara que a cobertura IAD.
  • Saúde – O estado de saúde da pessoa a segurar também tem impacto no preço, aumenta o risco que a seguradora assume ao aceitar fazer o seguro. Em casos de doenças ou pré-existências pode existir um agravamento no prémio ou a exclusão desse risco da cobertura da apólice, ou mesmo a exclusão da cobertura de invalidez. Pode mesmo existir o aumento do prémio e exclusão do risco.
  • Profissão – Como sabemos há profissões com maior grau de risco. Por exemplo, policia têm um prémio agravado pois o risco de morte ou de invalidez aumenta. E mesmo nesse caso pode pode haver diferentes preços para quem usa arma ou não, depende também das seguradoras.

Cada seguradora tem o seu posicionamento, prémios diferentes

Cada seguradora tem a sua abordagem ao produto seguro vida crédito habitação . Algumas seguradoras apostam mais forte na captação de clientes através de melhores preços na cobertura IAD. Outras preferem ser mais competitivas na evolução do prémio ao longo do contrato. Outras ainda tornam-se mais competitivas em determinadas faixas etários. Outras seguradoras apostam em baixar os prémios nos primeiros anos e depois “disparam” nos anos seguintes.
Quem faz centenas de simulações e dezenas de apólices todos os meses, conheces estas diferenças e qual a seguradora se encaixa melhor em cada cliente. As poupanças por fazer o seguro vida crédito habitação fora do banco são significativas, milhares de euros no decorrer de todo o crédito.

Pode verificar essa poupança em algumas das comparações feitas por nós:
COMPENSA TER O SEGURO VIDA DO CRÉDITO HABITAÇÃO NO MILLENNIUM BCP?
COMPENSA TER O SEGURO VIDA DO CRÉDITO HABITAÇÃO NO SANTANDER TOTTA?
COMPENSA TER O SEGURO VIDA DO CRÉDITO HABITAÇÃO NO BANCO CTT?

A grande vantagem de um mediador experiente neste produto é que este faz todo o trabalho por si e não lhe cobra qualquer valor. Peça uma simulação aos nossos parceiros, são especialistas em seguro vida crédito habitação, vão encontrar o seguro que melhor se adequa a si.

Leia Também: Seguro de Vida do Crédito Habitação-Dúvidas ao transferir

Percentagem de cobertura de cada pessoa segura

Há bancos que exigem apenas a cobertura IAD(Invalidez Absoluta e Definitiva), nós recomendamos a cobertura ITP (Invalidez Total e Permanente), é a cobertura mais completa.
Mas tenha atenção porque pode encontrar bancos em que apresentam apenas cobertura de 50% para cada pessoa segura. Ou seja, em caso de morte ou invalidez coberta de um dos segurados só metade do capital em divida é pago pelo seguro.


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Seguro de Vida do Crédito Habitação-Dúvidas ao transferir

19 de Abril, 2018 | por CFinanceiro

A transferência do Seguro de Vida do Crédito Habitação representa uma poupança substancial. Contudo, o processo de transferência do Seguro do Banco para o novo Seguro pode parecer complexo. Fique a conhecer as questões mais e as nossas respostas.

1- Posso trocar o meu seguro vida do banco?
Pode e deve fazer a escolha da seguradora onde vai fazer o seguro de vida antes ou depois de contratar o crédito habitação, porque conforme refere a lei 222/2009 nenhum banco pode obrigar o cliente a contratar o seguro de vida no banco para lhe atribuir crédito!

2- O banco vai-me penalizar no spread?
Cada caso é um caso, mas cada vez são menos os bancos que penalizam o spread, quando o cliente tenta fazer alterações ao empréstimo e, acima de tudo, ao retirar produtos associados ao mesmo. De qualquer das formas vale sempre a pena simular ambas as situações, com e sem agravamento de spread, pode fazê lo no nosso simulador, para avaliar a situação. É que mesmo tendo um agravamento no spread, na maioria dos casos compensa sempre trocar de Seguradora, pois a poupança no seguro de vida empréstimo habitação é significativa, podendo mesmo chegar a uma poupança até 60%.

3- Não percebo nada de papéis, onde é que eu vejo que seguro tenho e o valor?
Deve verificar a escritura do crédito habitação que fez com o seu banco, na altura em que fez o crédito para comprar a sua casa, e as condições nos documentos complementares, pois deverá ter recebido nessa altura a apólice do seguro de vida habitação onde indica as coberturas contratadas. Se tiver acesso à ao seu banco online também lá poderá encontrar alguma informação. Caso não consiga encontrar essa documentação, basta questionar o seu banco sobre qual o seguro que tem em vigor e o valor do prémio do mesmo.

4- Que dados são necessários para fazer uma simulação?
Precisa apenas do valor atual do empréstimo da casa, dos anos que restam desse empréstimo, da data de nascimento da ou das pessoas proponentes (se for o caso) e adicionalmente poderá também ser relevante mencionar qual o banco onde tem o empréstimo e a Seguradora com que o banco trabalha para o seguro de vida crédito habitação. E bastam estes dados para poder comparar o que paga hoje com a poupança que poderá ter no futuro. Simule já!

5- Existe algum prazo para mudar de seguro ou posso fazer em qualquer altura?
Na maioria dos casos, para efetuar o cancelamento do seguro vida em vigor, deve ser feito um pedido de cancelamento enviado diretamente à Companhia de Seguros, com pré-aviso de 30 dias (este prazo deve ser verificado nas Condições Gerais da Apólice em vigor).

6- E o seguro é mesmo igual?
Por norma o contrato de seguro de vida é a forma que o banco tem de garantir que o pagamento do empréstimo habitação é efetuado em caso de morte e/ou invalidez do seu cliente. Nesse sentido, procure perceber se, para além da cobertura de morte, existe uma cobertura de ITP (Incapacidade Total e Permanente) ou de IAD (Invalidez Absoluta e Definitiva) e qual destas mais se adequa aos seus objetivos

7- E como é que mudo o seguro para a nova Seguradora?
Com a entrada em vigor do Dec. Lei nº 222/2009 , para além do prazo de pré-aviso e para além da informação de cancelamento da Apólice à Seguradora, deve, em paralelo, enviar uma cópia das Condições Particulares da nova Apólice à Seguradora e ao Banco. Como último passo, deve ter em atenção que deverá proceder ao cancelamento do débito direto da Apólice anterior, para não correr o risco de continuar a ser cobrada essa Apólice cancelada.

8- Pois, mas isto dá muito trabalho. Será que existe alguma empresa que faça isto por mim?
Sem dúvida. Trabalhamos com parceiros que poderão ajudar em todos os passos do processo de alteração do seguro de vida crédito habitação, ir consigo ao banco, ajudar a identificar os elementos necessários à comparação de valores constantes no seu contrato. Para isso basta solicitar uma simulação aos nossos parceiros!




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APRIL com novo produto: Vida crédito APRIL

14 de Junho, 2016 | por CFinanceiro

A APRIL esteve a trabalhar nos últimos meses, em resposta aos pedidos dos parceiros, e sempre com o intuito de continuar a ser a escolha no Seguro Vida Crédito.

O Vida Crédito APRIL, surge não só como uma oportunidade de aquisição de novos Clientes, mas também como uma ferramenta de retenção de carteira. Oferece um melhor serviço, continuando a trabalhar para serem especialistas na área de atuação e, também, a preferência dos clientes no seguro de vida crédito. Peça já uma simulação se ainda não é cliente.
APOSTA NA SIMPLIFICAÇÃO
A APRIL continua a apostar na simplificação de processos como forma de facilitar todo o processo. Com o lançamento do novo produto – Vida Crédito APRIL, cria não só uma nova oferta que pretende ser mais vantajosa e competitiva. Assim, desde o passado dia 03 de Maio, pode contar com várias novidades.
O QUE MUDOU?
Maior competitividade

  • Tarifa competitiva para os melhores riscos
  • Evolução reduzida da projeção de prémios ao longo da duração do contrato
  • Maior Fidelização de Clientes – Qualidade na subscrição e melhor preço

Uma nova e mais abrangente definição de Invalidez

  • Alteração do nome de Invalidez Definitiva para a Profissão ou Atividade Compatível para Invalidez Total e Permanente
  • Grau de desvalorização > 65% (em vez dos anteriores 66%)

Critérios mais flexíveis e formalidades médicas mais objetivas

  • Sem limites mínimos e máximos de prazo do contrato de financiamento
  • Exames médicos simples e rápidos
  • Formalidades médicas para capitais > 250.000€ e 45 anos
  • Sem períodos de carência

Um simulador mais ágil

  • Redução da listagem de profissões para 16 classes profissionais
  • Projeção de Prémios com inclusão do capital em dívida

SERVIÇO MÉDICO ONLINE MY APRIL CARE
O Vida Crédito APRIL permite não só uma redução dos encargos mensais associados ao crédito habitação dos seus Clientes como também o acesso ao serviço médico online – o MY APRIL CARE.
Por isso, e como forma de divulgação deste serviço exclusivo, criaram um vídeo, que explica de forma simples e rápida, como o Cliente pode utilizar o Vida Crédito APRIL, todos os dias.

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Fonte: Newsletter de Junho


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Vai contratar crédito habitação, atenção ao seguro de vida…

26 de Abril, 2014 | por CFinanceiro

 
Está prestes a financiar-se junto de uma instituição de crédito para aquisição de um imóvel? Não se esqueça que o seguro de vida o vai acompanhar ao longo de toda a vigência do contrato. Hoje pode-lhe parecer um produto algo insignificante devido ao valor relativamente baixo enquanto somos novos, mas à medida que vamos envelhecendo poderá tornar-se um grande problema no orçamento familiar. Evitar que o preço suba ao longo dos anos sem ser penalizado por isso, é uma tarefa difícil, mas podemos tomar consciência do que estamos a contratar para que não existam surpresas desagradáveis.
Alguns dos cuidados a ter com o seguro vida:

  • Saber qual a cobertura que estou a contratar – Em muitos casos, apenas depois de formalizado o crédito e contratado o seguro, é que as pessoas tomam consciência que há mais do que uma cobertura e na grande maioria o próprio cliente pode optar por uma cobertura que lhe dá maior proteção;
  • Tomar consciência que não somos obrigados a contratar o seguro no banco;
  • Se contratado o seguro com a seguradora do banco, tomar conhecimento de qual a bonificação que o banco me dá no spread para o fazer na própria instituição. Este é um ponto-chave, porque quando eu achar que o valor começa a ficar insuportável, ou inadequado face às condições que o mercado me oferece, vou procurar uma alternativa fora do banco, que pode significar poupanças até 60%, e nessa altura terei de perceber se o banco me vai retirar a bonificação concedida aquando da contratação do crédito e quanto é que isso vai refletir na minha prestação.

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