O banco vai-me penalizar no spread?

24 de Janeiro, 2019 | por CFinanceiro

Esta questão deve ser analisada aquando da transferência de seguro ligada ao crédito à habitação e depende de banco para banco. São cada vez menos os bancos a penalizar no spread quando os clientes por algum motivo fazem alterações ás condições do empréstimo.

Aquando da negociação das condições a aplicar ao crédito deverá sempre solicitar as mesmas com os seguros feitos fora da entidade bancária dado que ficam mais vantajosos. E assim já não lhe poderão penalizar no spread caso queira fazer o seguro vida fora do banco.

Leia Também:“Mas tenho um spread ótimo…” O spread não é assim tão importante!

Para contratos já existentes e para verificar se a mudança do seguro implica alterações no spread deve consultar a escritura e documentos complementares pois lá contém toda a informação.
Caso não possua estes documentos pode sempre falar com o gestor de conta que dará as devidas informações.
Havendo aumento de spread isto não implica que não compensa mudar o seguro. Tem sim que saber qual a percentagem de aumento e melhor ainda saber para quanto passará a prestação com esse aumento de spread.
Depois de reunir esta informação pode então comparar se a mudança de seguro compensa. Só assim pode avaliar a situação.
Não fique apenas pela informação que vai penalizar no spread, procure sim saber qual será esse aumento em termo de €. Mesmo tendo agravamento no spread, na maioria dos casos compensa mudar o seguro pois a poupança que existe no seguro de vida ligado ao crédito habitação pode mesmo chegar aos 60%.
Ao mudar de seguradora, o cliente só terá que entregar no banco uma apólice com as coberturas exigidas pelo mesmo. Estando estes pressupostos mencionados na escritura e documentos complementares.
Com esta poupança muitas das vezes permite aos clientes não só mudar de seguradora mas também melhorar o seguro em termos de coberturas. A exigência de cobertura depende de banco para banco em que alguns apenas exigem a cobertura de invalidez menos abrangente, a Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD). A poupança permite então aos clientes subscreverem a cobertura de invalidez melhor e mais abrangente, a Invalidez Total e Permanente (ITP).
Tendo em conta o mencionado e sendo o processo de transferência de seguro muito simples de processar não perde nada em solicitar simulações para o seu caso em específico.


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Como mudar seguro de vida crédito habitação?

11 de Janeiro, 2019 | por CFinanceiro

Como mudar seguro de vida crédito habitação, para nova segurada?

Muito se tem discutido sobre a situação dos seguros de vida associados ao crédito habitação. Ao longo dos anos foram-se criando ideias pré-concebidas, mitos sobre este assunto. Mitos que ainda hoje persistem e que impedem muitas pessoas de terem acesso a uma poupança considerável por terem medo do que possa acontecer, especialmente no que respeita em mudar o seguro de vida crédito habitação obtenção e manutenção do spread dos seus contratos de crédito habitação.

Leia Também: Compensa ter o seguro vida do crédito habitação no Millennium BCP?

Ora, com a entrada em vigor do Dec-Lei 222/2009, muitas dessas dúvidas foram desmitificadas e a Lei é muito clara:
É de facto obrigatório subscrever um seguro de vida associado ao crédito habitação e mantê-lo activo durante toda a vida daquele contrato. Não é, no entanto, obrigatório subscrevê-lo ou mantê-lo na entidade financeira onde tem o crédito habitação.
A penalização do spread pela retirada do produto seguro de vida da entidade bancária onde subscreveu o crédito habitação só é possível se estiver descrito na escritura, documento complementar, na alínea onde se referem os requisitos necessários para obter e manter o spread. Caso contrário, não haverá qualquer alteração na sua mensalidade!
Ainda assim, e caso haja penalização, na maioria das vezes a poupança obtida com a retirada do Seguro de vida do banco (poupanças na ordem dos 40%, 50%, 60%) compensa o aumento da prestação mensal do crédito habitação. Há simuladores específicos onde podemos calcular esses aumentos/versus poupança.

Para mudar o seguro de vida crédito há alguns passos a cumprir. Assim:

Deverá enviar à companhia de seguros um ofício registado, a informar da intenção de cancelar a sua Apólice. De acordo com a Lei vigente, este pré-aviso deverá dar entrada na Seguradora 30 dias antes do prazo escolhido para o cancelamento.
Será um ofício simples onde identifica a(s) pessoa(s) segura(s), a(s) Apólice(s) e a Entidade Credora. Simultaneamente deverá cancelar o débito directo, no multibanco, para não correr o risco de lhe serem debitadas mensalidades, indevidamente. Caso isto aconteça, poderá sempre pedir, ao balcão, a revogação dos pagamentos num prazo de 60 dias.
Por último, mas não menos importante, é a entrega das Condições Particulares da nova Apólice ao Banco.
Tenha em atenção que a entrega destes documentos deverá ser feita através de e-mail, para ficar com a prova de entrega. Se entregar directamente no balcão leve consigo outra cópia para ser carimbada pela Instituição Bancária, como recibo.
Esperamos que o artigo “Como mudar seguro de vida crédito habitação?” lhe seja útil, deixe o seu comentário se tiver alguma dúvida ou sugestão.
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Seguro Vida Crédito Habitação – Dúvidas

3 de Janeiro, 2019 | por CFinanceiro

Neste artigo vai ficar a perceber melhor o seguro vida crédito habitação, as melhores coberturas e dicas para conseguir melhores condições ao melhor preço.

Transferir o seguro vida do crédito habitação ou fazer fora do banco logo no inicio do crédito, representa uma poupança substancial. Contudo, o processo pode parecer complexo. Fique a conhecer as questões mais e as nossas respostas.

Posso trocar o meu seguro vida do banco?

Pode, porque conforme refere a lei 222/2009 nenhum banco pode obrigar o cliente a contratar o seguro vida crédito habitação no banco para lhe atribuir crédito! O regime consagrado no Dec. Lei nº 222/2009 não prejudica a liberdade das instituições de crédito e das empresas de seguros.de proporem ao consumidor a celebração de outros contratos e a liberdade do consumidor de optar por soluções distintas das consagradas no presente decreto-lei, e susceptíveis de proteger as famílias contra infortúnios para além da cobertura mínima objecto do presente decreto-lei.
Deve fazer analise do crédito habitação numa primeira fase sem o seguro vida do crédito habitação, associado. Só depois fazer as contas aos benefícios de fazer o seguro no banco, compare com simulações de outras seguradoras, é importante que some os prémios que vai pagar até o afinal do crédito. Pode pedir ajuda aos nossos parceiros em crédito habitação, já fazem essa analise, grátis!

Distinguir as principais coberturas

Invalidez Total e Permanente (ITP) – A incapacidade, resultante de acidente ou doença, com um grau de desvalorização superior a 66%, de acordo com a Tabela nacional de Incapacidades, que impeça a pessoa de exercer uma actividade remunerada de forma total e definitiva, ou seja, esta opção engloba não só a cobertura que garante de Invalidez Total e Permanente como também a cobertura de IAD
Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD) – A incapacidade, resultante de acidente ou doença, que tenha carácter definitivo e que impossibilite a pessoa segura de exercer qualquer ocupação remunerada, exigindo o recurso à assistência de uma terceira pessoa para a satisfação das suas necessidades vitais, tais como locomover-se, vestir-se, lavar-se e alimentar-se (o que vulgarmente é designado de “estado vegetativo”).

Veja Também: 📹 ⏺️ Live sobre o Seguro Vida do Crédito à Habitação

Quais são os fatores que influenciam o prémio do seguro vida crédito habitação?

São cinco os principais fatores que condicionam a atribuição de um preço ao seu seguro vida crédito habitação:

  • Valor do crédito em dívida – Quanto maior o valor em divida a segurar, maior será o prémio a pagar. Em alguns casos valores maiores obrigam a exames médicos, pagos pela seguradora.
  • Idade das pessoas seguras – O cálculo do prémio é um cálculo de probabilidades que tem em conta a esperança média de vida das pessoas num determinado país. Assim, quanto maior for a sua idade maior a probabilidade de existência de um sinistro que cause a necessidade de indemnização. Logo, maior o prémio a pagar.
  • Cobertura de Invalidez – Já falamos sobre as diferentes coberturas de invalidez para as pessoas seguras, a cobertura ITP é mais cara que a cobertura IAD.
  • Saúde – O estado de saúde da pessoa a segurar também tem impacto no preço, aumenta o risco que a seguradora assume ao aceitar fazer o seguro. Em casos de doenças ou pré-existências pode existir um agravamento no prémio ou a exclusão desse risco da cobertura da apólice, ou mesmo a exclusão da cobertura de invalidez. Pode mesmo existir o aumento do prémio e exclusão do risco.
  • Profissão – Como sabemos há profissões com maior grau de risco. Por exemplo, policia têm um prémio agravado pois o risco de morte ou de invalidez aumenta. E mesmo nesse caso pode pode haver diferentes preços para quem usa arma ou não, depende também das seguradoras.

Cada seguradora tem o seu posicionamento, prémios diferentes

Cada seguradora tem a sua abordagem ao produto seguro vida crédito habitação . Algumas seguradoras apostam mais forte na captação de clientes através de melhores preços na cobertura IAD. Outras preferem ser mais competitivas na evolução do prémio ao longo do contrato. Outras ainda tornam-se mais competitivas em determinadas faixas etários. Outras seguradoras apostam em baixar os prémios nos primeiros anos e depois “disparam” nos anos seguintes.
Quem faz centenas de simulações e dezenas de apólices todos os meses, conheces estas diferenças e qual a seguradora se encaixa melhor em cada cliente. As poupanças por fazer o seguro vida crédito habitação fora do banco são significativas, milhares de euros no decorrer de todo o crédito.

Pode verificar essa poupança em algumas das comparações feitas por nós:
COMPENSA TER O SEGURO VIDA DO CRÉDITO HABITAÇÃO NO MILLENNIUM BCP?
COMPENSA TER O SEGURO VIDA DO CRÉDITO HABITAÇÃO NO SANTANDER TOTTA?
COMPENSA TER O SEGURO VIDA DO CRÉDITO HABITAÇÃO NO BANCO CTT?

A grande vantagem de um mediador experiente neste produto é que este faz todo o trabalho por si e não lhe cobra qualquer valor. Peça uma simulação aos nossos parceiros, são especialistas em seguro vida crédito habitação, vão encontrar o seguro que melhor se adequa a si.

Leia Também: Seguro de Vida do Crédito Habitação-Dúvidas ao transferir

Percentagem de cobertura de cada pessoa segura

Há bancos que exigem apenas a cobertura IAD(Invalidez Absoluta e Definitiva), nós recomendamos a cobertura ITP (Invalidez Total e Permanente), é a cobertura mais completa.
Mas tenha atenção porque pode encontrar bancos em que apresentam apenas cobertura de 50% para cada pessoa segura. Ou seja, em caso de morte ou invalidez coberta de um dos segurados só metade do capital em divida é pago pelo seguro.


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Seguro de Vida do Crédito Habitação-Dúvidas ao transferir

19 de Abril, 2018 | por CFinanceiro

A transferência do Seguro de Vida do Crédito Habitação representa uma poupança substancial. Contudo, o processo de transferência do Seguro do Banco para o novo Seguro pode parecer complexo. Fique a conhecer as questões mais e as nossas respostas.

1- Posso trocar o meu seguro vida do banco?
Pode e deve fazer a escolha da seguradora onde vai fazer o seguro de vida antes ou depois de contratar o crédito habitação, porque conforme refere a lei 222/2009 nenhum banco pode obrigar o cliente a contratar o seguro de vida no banco para lhe atribuir crédito!

2- O banco vai-me penalizar no spread?
Cada caso é um caso, mas cada vez são menos os bancos que penalizam o spread, quando o cliente tenta fazer alterações ao empréstimo e, acima de tudo, ao retirar produtos associados ao mesmo. De qualquer das formas vale sempre a pena simular ambas as situações, com e sem agravamento de spread, pode fazê lo no nosso simulador, para avaliar a situação. É que mesmo tendo um agravamento no spread, na maioria dos casos compensa sempre trocar de Seguradora, pois a poupança no seguro de vida empréstimo habitação é significativa, podendo mesmo chegar a uma poupança até 60%.

3- Não percebo nada de papéis, onde é que eu vejo que seguro tenho e o valor?
Deve verificar a escritura do crédito habitação que fez com o seu banco, na altura em que fez o crédito para comprar a sua casa, e as condições nos documentos complementares, pois deverá ter recebido nessa altura a apólice do seguro de vida habitação onde indica as coberturas contratadas. Se tiver acesso à ao seu banco online também lá poderá encontrar alguma informação. Caso não consiga encontrar essa documentação, basta questionar o seu banco sobre qual o seguro que tem em vigor e o valor do prémio do mesmo.

4- Que dados são necessários para fazer uma simulação?
Precisa apenas do valor atual do empréstimo da casa, dos anos que restam desse empréstimo, da data de nascimento da ou das pessoas proponentes (se for o caso) e adicionalmente poderá também ser relevante mencionar qual o banco onde tem o empréstimo e a Seguradora com que o banco trabalha para o seguro de vida crédito habitação. E bastam estes dados para poder comparar o que paga hoje com a poupança que poderá ter no futuro. Simule já!

5- Existe algum prazo para mudar de seguro ou posso fazer em qualquer altura?
Na maioria dos casos, para efetuar o cancelamento do seguro vida em vigor, deve ser feito um pedido de cancelamento enviado diretamente à Companhia de Seguros, com pré-aviso de 30 dias (este prazo deve ser verificado nas Condições Gerais da Apólice em vigor).

6- E o seguro é mesmo igual?
Por norma o contrato de seguro de vida é a forma que o banco tem de garantir que o pagamento do empréstimo habitação é efetuado em caso de morte e/ou invalidez do seu cliente. Nesse sentido, procure perceber se, para além da cobertura de morte, existe uma cobertura de ITP (Incapacidade Total e Permanente) ou de IAD (Invalidez Absoluta e Definitiva) e qual destas mais se adequa aos seus objetivos

7- E como é que mudo o seguro para a nova Seguradora?
Com a entrada em vigor do Dec. Lei nº 222/2009 , para além do prazo de pré-aviso e para além da informação de cancelamento da Apólice à Seguradora, deve, em paralelo, enviar uma cópia das Condições Particulares da nova Apólice à Seguradora e ao Banco. Como último passo, deve ter em atenção que deverá proceder ao cancelamento do débito direto da Apólice anterior, para não correr o risco de continuar a ser cobrada essa Apólice cancelada.

8- Pois, mas isto dá muito trabalho. Será que existe alguma empresa que faça isto por mim?
Sem dúvida. Trabalhamos com parceiros que poderão ajudar em todos os passos do processo de alteração do seguro de vida crédito habitação, ir consigo ao banco, ajudar a identificar os elementos necessários à comparação de valores constantes no seu contrato. Para isso basta solicitar uma simulação aos nossos parceiros!




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APRIL com novo produto: Vida crédito APRIL

14 de Junho, 2016 | por CFinanceiro

A APRIL esteve a trabalhar nos últimos meses, em resposta aos pedidos dos parceiros, e sempre com o intuito de continuar a ser a escolha no Seguro Vida Crédito.

O Vida Crédito APRIL, surge não só como uma oportunidade de aquisição de novos Clientes, mas também como uma ferramenta de retenção de carteira. Oferece um melhor serviço, continuando a trabalhar para serem especialistas na área de atuação e, também, a preferência dos clientes no seguro de vida crédito. Peça já uma simulação se ainda não é cliente.
APOSTA NA SIMPLIFICAÇÃO
A APRIL continua a apostar na simplificação de processos como forma de facilitar todo o processo. Com o lançamento do novo produto – Vida Crédito APRIL, cria não só uma nova oferta que pretende ser mais vantajosa e competitiva. Assim, desde o passado dia 03 de Maio, pode contar com várias novidades.
O QUE MUDOU?
Maior competitividade

  • Tarifa competitiva para os melhores riscos
  • Evolução reduzida da projeção de prémios ao longo da duração do contrato
  • Maior Fidelização de Clientes – Qualidade na subscrição e melhor preço

Uma nova e mais abrangente definição de Invalidez

  • Alteração do nome de Invalidez Definitiva para a Profissão ou Atividade Compatível para Invalidez Total e Permanente
  • Grau de desvalorização > 65% (em vez dos anteriores 66%)

Critérios mais flexíveis e formalidades médicas mais objetivas

  • Sem limites mínimos e máximos de prazo do contrato de financiamento
  • Exames médicos simples e rápidos
  • Formalidades médicas para capitais > 250.000€ e 45 anos
  • Sem períodos de carência

Um simulador mais ágil

  • Redução da listagem de profissões para 16 classes profissionais
  • Projeção de Prémios com inclusão do capital em dívida

SERVIÇO MÉDICO ONLINE MY APRIL CARE
O Vida Crédito APRIL permite não só uma redução dos encargos mensais associados ao crédito habitação dos seus Clientes como também o acesso ao serviço médico online – o MY APRIL CARE.
Por isso, e como forma de divulgação deste serviço exclusivo, criaram um vídeo, que explica de forma simples e rápida, como o Cliente pode utilizar o Vida Crédito APRIL, todos os dias.

PEÇA JÁ UMA SIMULAÇÃO PARA O SEGURO VIDA DO SEU CRÉDITO!
Fonte: Newsletter de Junho


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Vai contratar crédito habitação, atenção ao seguro de vida…

26 de Abril, 2014 | por CFinanceiro

 
Está prestes a financiar-se junto de uma instituição de crédito para aquisição de um imóvel? Não se esqueça que o seguro de vida o vai acompanhar ao longo de toda a vigência do contrato. Hoje pode-lhe parecer um produto algo insignificante devido ao valor relativamente baixo enquanto somos novos, mas à medida que vamos envelhecendo poderá tornar-se um grande problema no orçamento familiar. Evitar que o preço suba ao longo dos anos sem ser penalizado por isso, é uma tarefa difícil, mas podemos tomar consciência do que estamos a contratar para que não existam surpresas desagradáveis.
Alguns dos cuidados a ter com o seguro vida:

  • Saber qual a cobertura que estou a contratar – Em muitos casos, apenas depois de formalizado o crédito e contratado o seguro, é que as pessoas tomam consciência que há mais do que uma cobertura e na grande maioria o próprio cliente pode optar por uma cobertura que lhe dá maior proteção;
  • Tomar consciência que não somos obrigados a contratar o seguro no banco;
  • Se contratado o seguro com a seguradora do banco, tomar conhecimento de qual a bonificação que o banco me dá no spread para o fazer na própria instituição. Este é um ponto-chave, porque quando eu achar que o valor começa a ficar insuportável, ou inadequado face às condições que o mercado me oferece, vou procurar uma alternativa fora do banco, que pode significar poupanças até 60%, e nessa altura terei de perceber se o banco me vai retirar a bonificação concedida aquando da contratação do crédito e quanto é que isso vai refletir na minha prestação.

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